Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет тонкости и особенности

Страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки не является отдельным требованием со стороны банка. Этот вариант страховки является частью большого пакета, в который, помимо здоровья и жизни, также входит страхование титула и самой приобретаемой недвижимости. То есть вызвано это не заботой о клиенте или навязыванием услуг партнерских страховых компаний, а вполне понятным желанием свести возможные риски для банка к минимуму.

Страхование жизни при ипотеке обязательно

Для чего нужна страховка?

Согласно законодательству РФ и законом об ипотеке, клиент обязан страховать только саму приобретаемую недвижимость, без жизни, здоровья и титула. Но банки такой вариант не устраивает, ведь ипотека – это один из самых крупных вариантов кредита, к тому же выдающийся иногда и на двадцать лет, при этом ставка обычно минимальная или близка к ней.

Поэтому такие дополнительные условия вполне понятны, ведь на самом деле, беря ипотеку, клиент страхует не себя, а банковский вклад в него, чтобы кредитор не остался без доверенных ипотечнику средств в случае непредвиденных обстоятельств.

Сегодня в ипотечный договор обязательно входит страховка «чистоты» квартиры или другой приобретаемой недвижимости, жизнь клиента, а также его здоровья как гарантии трудоспособности.

Страховать титул, то есть юридическую чистоту квартиры, достаточно всего на три года. За этот срок истекает давность сделки и любое оспаривание становится невозможным, поэтому спустя три года, даже если у купленной квартиры окажутся какие-то «хвосты», она уже никуда не денется от покупателя не зависимо от серьезности претензий.

Причем это касается не только квартир с вторичного рынка недвижимости, так как в новостройках не исключены случаи так называемых «множественных продаж», когда одна квартира продается нескольким покупателям. Почти все соглашаются на условия страхования, так как клиенту эту нужно не меньше, чем банку, да и при отсутствии страховки обычно повышается процент кредита.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке

Отдельно рассматривать страхование жизни и здоровья нет смысла, так как банк, выдающий кредит, всегда предлагает пакетную страховку, в которую входят все необходимые виды полисов.

Цена такой комплексной страховки зависит от банка, но обычно не превышает 1,5% от размера кредита.

При этом условия и стоимость страховки могут меняться в зависимости от самого клиента: если это достаточно молодой человек, не имеющий никаких опасных хобби, то страховка обойдется дешевле, чем человеку в возрасте, увлекающемуся горными лыжами или парашютным спортом, так как риски по здоровью и жизни в этом случае куда выше.

Поэтому нельзя сказать однозначно, сколько будет стоить страховка, даже зная площадь приобретаемой недвижимости и ее рыночную цену. Ведь бывают и такие случаи, когда банк вообще отказывает в ипотечном кредите даже при соблюдении всех требований и полном соответствии образу благонадежного и ответственного гражданина. Но в любом случае, ее стоимость не идет ни в какой сравнение в ситуацией, когда произошли какие-то неприятности с «чистотой» квартиры или со здоровьем ипотечников, а страховки нет.

Размер платежи по страховке

Страховые платежи часто называют «тринадцатой выплатой», так как они совершаются раз в год и по размеру близки к ежемесячным выплатам по самой ипотеке. Например, при сумме кредита в два миллиона рублей и ставке 12% годовых, платеж по ипотеке составит 22 тысячи рублей в месяц.

Если при этом сама страховка обошлась в 1% от суммы займа, то это составит 20 тысяч, что почти равняется ежемесячной выплате, поэтому оплату страховки и называют «тринадцатым платежом», так как чаще всего он равен обычным взносам.

Но эта сумма не постоянная, а уменьшающаяся пропорционально уменьшению суммы оставшегося долга, поэтому, чем дольше клиент платит по ипотеке, тем дешевле ему обходится страховка. При этом купленная в кредит недвижимость также стареет с годами и теряет в цене, поэтому невозможно точно определить заранее страховой платеж и его изменения, так как рынок недвижимости может меняться.

Действия при наступлении страхового случая

Нужно просто уведомить банк и предъявить соответствующие документы, подтверждающие наступление страхового случая, например, получение травмы и утрата трудоспособности или обнаружение мошеннических действий с квартирой со стороны продавца.

Так как получателем страховых компенсаций является банк, то все юридически тонкости со страховой компанией решает тоже он, клиенту же нужно просто быть в курсе событий, чтобы избежать дополнительных неожиданностей.

Как быть, если страховой случай наступил, а рассчитаться с банком нечем

Такой ситуации произойти не может в принципе. Страховая компания перед каждым перерасчетом уточняет сумму оставшихся выплат и закладывает в ее полис, так, чтобы в случае чего компенсация покрыла ущерб банка и клиента полностью, без необходимости вносить свои деньги.

Поэтому сам банк просто не допустит ситуацию, в которой страховой полис не покроет все расходы и убытки с потерями.

Что делать, если страховая компания отказывается выплачивать компенсацию?

Этот вопрос может решить лишь арбитражный суд, других способов получить со страховщика деньги просто не существует. В таких ситуациях банк всегда на стороне клиента, поэтому многое становится проще, в первую очередь, клиенту легче морально, когда он знает, что на его стороне юридический отдел банка.

Чаще всего такие дела выигрываются, кроме тех случаев, когда клиент сознательно скрыл какие-то обстоятельства, повышающие возможность наступления страхового случая, например, хроническое заболевание или серьезные травмы в прошлом, не оставшиеся без последствий.

Но вообще, специалисты рекомендуют людям, решившим взять ипотеку, самостоятельно выбирать страховую компанию на стороне, так как банки почти всегда предлагают свой пакет по завышенной цене. Независимые страховщики могут предложить значительно меньший процент стоимости полиса от суммы кредита.